Épargner plus ou gagner plus ? [FR]

Pour atteindre l’indépendance financière, qu’est-ce qui est le plus important ? Se concentrer sur l’épargne (approche défensive) ou gagner plus (approche offensive) ? Il s’agit d’un débat financier vieux comme le monde, et de nombreux gourous et experts s’excitent à défendre un côté plutôt que l’autre.

Épargner ou gagner!
Gagner ou épargner!

VOUS AVEZ BESOIN DES DEUX

Je pense que débattre de la meilleure solution n’est pas une approche efficace, car l’épargne et le gain sont deux aspects essentiels de la création de richesse. Épargner de l’argent et gagner plus sont deux actions distinctes qui contribuent différemment à la création de votre richesse et à la réalisation de votre liberté financière. Vous avez besoin des DEUX pour atteindre vos objectifs financiers, surtout si vous voulez accélérer le processus (en réduisant le nombre d’années et les efforts nécessaires pour y parvenir). 

Vous avez particulièrement besoin des deux pour vous appuyer sur la formule de richesse la plus puissante :

Gains – dépenses (consommation) = Épargne (accumuler) x Investissement = RICHESSE.

Sans épargne, vous ne pouvez pas investir et faire croître vos actifs (richesse) ! C’est aussi simple que cela. 

EXCEPTIONS

Comme toujours, il y a quelques exceptions :

1) si vous avez déjà atteint vos objectifs financiers, il vous suffit peut-être de vous concentrer sur la protection de votre patrimoine, le contrôle de votre style de vie (dépenses) et la gestion de vos investissements. Vous n’avez plus besoin de vous concentrer énergiquement pour gagner plus. Dans une certaine mesure, vous n’avez plus besoin d’épargner davantage. Votre épargne est déjà allouée à des investissements qui fournissent un flux de trésorerie suffisant. Vous êtes en mode “régulateur de vitesse”, vivant selon vos moyens, en fonction du niveau de vie et des besoins que votre richesse accumulée peut vous permettre. Vous voulez toujours gagner plus ? Parfait, vous le ferez par nécessité.

2) Vous avez une assurance maladie, une assurance vie et un fonds de pension à toute épreuve. Ils peuvent être liés à votre entreprise ou fournis par votre généreux gouvernement. Dans le monde entier, ces cas existent mais sont rares et de moins en moins courants (Pensions, sécurité financière et protection sociale). Dans ces circonstances, vous pensez que vous n’avez pas à vous soucier de l’épargne et des investissements.

3) Si vous êtes “fauché”, que vous n’avez pas de revenu disponible, que vous n’avez pas de gains suffisants et que vous n’avez pas d’économies (vous n’êtes pas un riche fauché), se concentrer sur l’épargne n’est PAS stratégique. Oui, vous pouvez toujours trouver des moyens d’optimiser vos coûts fixes et variables, vous pouvez optimiser votre budget, et vous pourriez être en mesure de réduire certaines dépenses de faible valeur. Néanmoins, il serait préférable de vous concentrer immédiatement sur les activités génératrices de revenus (gains).

4) Vous investissez massivement en vous-même pour accélérer votre potentiel de gain. Il peut s’agir d’études supérieures, de formations techniques, d’investissements dans votre activité secondaire ou votre entreprise. Pour ce faire, vous investissez implicitement la majeure partie de votre épargne pour augmenter votre capacité de gain. Si vous investissez en utilisant vos fonds (sans emprunter), cela signifie implicitement que vous avez d’abord épargné. Cependant, vous adoptez une approche agressive en matière d’investissement sans conserver un volant d’épargne d’urgence. 

ÉPARGNER EN PREMIER

Hormis ces exceptions, je me concentrerais fortement sur l'”épargne” en premier,

 PARCE QUE…

…si vous ne savez pas comment conserver une partie de l’argent que vous gagnez dans votre vie et le convertir en actifs, gagner plus ne vous permettra jamais de vous libérer ! Ainsi, même avec de petits montants, il est bon de développer des habitudes d’épargne.

L’habitude d’épargner est en soi une éducation ; elle favorise toutes les vertus, enseigne l’abnégation, cultive le sens de l’ordre, forme la prévoyance et élargit ainsi l’esprit. T.T. Munger

PLUS, 

“Un penny épargné n’est pas égal à un penny gagné” pour chaque dollar épargné, il faut gagner au moins 2 à 3 dollars de plus pour que cela soit même vaguement équivalent. La première raison évidente est le coût du gain sous la forme de l’impôt sur le revenu. Selon l’endroit où vous vivez, cela peut aller de 25 à 50 % de vos revenus. Ajoutez ensuite le coût du temps passé à gagner cet argent et les autres coûts directs et indirects, comme le transport pour se rendre au travail, les vêtements, etc. Cela ne tient pas compte des coûts indirects de ce que vous manquez (coûts d’opportunité) ou des risques liés à de telles actions.

Une autre raison pour laquelle l’épargne est stratégique est que la plupart des gens ont des fuites dans leur portefeuille d’argent. Un examen des coûts fixes et variables permettra de réduire les dépenses ou les habitudes inutiles et irrationnelles (suivre la mode). Il augmentera rapidement votre taux d’épargne et, par conséquent, votre capacité d’investissement, ce qui vous permettra d’atteindre votre objectif financier plus rapidement, sans actions spectaculaires.

Si vous souhaitez développer des habitudes d’épargne, il existe de nombreuses approches et écoles de pensée, stratégies et tactiques à connaître et à considérer en fonction de votre caractère, de vos valeurs, de votre style de vie et de vos objectifs – il n’y a pas de mauvaises réponses. Il est possible de s’appuyer sur un mélange d’approches ; certaines se recoupent naturellement.

– L’approche minimaliste : vous n’avez pas besoin de tant de choses pour être heureux. Échappez au piège de la consommation. Moins, c’est plus. 

– Vie intentionnelle : revoyez vos habitudes de vie et vos choix de vie. L’alignement correct entre notre style de vie basé sur des valeurs et nos décisions en matière de finances personnelles et d’investissement assurera le chemin le plus naturel et le plus fructueux vers l’indépendance financière et la vie intentionnelle.

– L’approche bon marché : achetez bon marché ! Vivez bon marché !

– L’approche “tout payer, mais pas tout”. Soyez sélectif dans vos souhaits. Équilibrez un style de vie de qualité avec un plan financier judicieux.

– L’approche FI-RE (économisez autant que possible et investissez autant que possible pour accélérer votre indépendance financière et votre retraite anticipée).

– L’approche budgétaire : suivez chaque dépense

– L’approche “Payez-vous d’abord” : restez simple, transférez automatiquement un pourcentage fixe (10 %, 20 %, etc.) de votre salaire dans un compte d’épargne/investissement, et dépensez le reste de votre revenu disponible sans culpabilité.

– L’approche commerciale : réduisez vos frais généraux/coûts fixes et contrôlez vos coûts variables, tout en consacrant du temps et des ressources à l’augmentation de vos revenus.

Comment savoir si vous épargnez suffisamment ? 

La façon la plus efficace de l’analyser est l’approche par objectifs. Elle se base sur vos objectifs financiers. Vous réalisez ensuite une ingénierie inverse pour déterminer combien d’argent vous devez gagner, épargner et investir pour atteindre vos objectifs financiers. Vous pouvez consulter ces articles connexes :

– Comment atteindre une valeur nette d’un million de dollars ?

– Comment calculer mon indice de liberté financière

GAGNER DE L’ARGENT

Une fois que vous savez qu’il n’y a pas de fuites dans votre portefeuille et que vos dépenses sont consciemment vérifiées, justifiées et optimisées, il est temps de travailler sur votre capacité de gain.

Vous devez gagner de l’argent, l’épargner et l’investir. Vous ne pouvez pas vous contenter de gagner. Vous devez d’abord vous payer. Pour atteindre vos objectifs financiers, vous aurez besoin de plus que de simples revenus. Si vous gagnez de l’argent mais ne pouvez pas épargner, vous n’avez pas de graines à planter ni de mécanisme pour mobiliser et augmenter de façon exponentielle vos actifs (combien de temps faut-il pour doubler son argent). Vous devez réaffecter votre épargne à des investissements productifs pour donner un emploi à votre argent !

 Sinon, vous vous contentez de vivre l’instant présent sans créer et accumuler suffisamment de richesses pour assurer votre style de vie à long terme, ou votre capacité à avoir un impact. 

Vous devez gagner de l’argent et le faire de manière active d’abord. Le processus de revenu passif fait partie du processus d’investissement et nécessite un flux de trésorerie suffisant provenant de vos revenus et un bon taux d’épargne. Ainsi, malgré les informations du porno financier sur la possibilité de gagner de l’argent “intelligent” directement en investissant, soyons réalistes ! Vous pouvez investir et accroître votre richesse par le biais de l’investissement, mais vous devez d’abord disposer d’un revenu suffisant provenant d’un emploi, d’une carrière ou d’une entreprise.

Reprenons la formule de la richesse :

Gains – dépenses (consommation) = Épargne (accumuler) x Investissement = RICHESSE.

Il est important de s’assurer des revenus réguliers et de contrôler ses dépenses pour obtenir un capital d’investissement suffisant. La formule repose sur un processus à long terme d’épargne à mettre de côté, à accumuler et à investir régulièrement (mensuellement ou trimestriellement).  Ce n’est que lorsque le rendement de vos investissements couvre vos frais courants que vous pouvez envisager de vous concentrer uniquement sur les revenus passifs.

Je ne vois pas d’exception raisonnable à cette règle :

– si vous envisagez d’investir sans épargne, vous devez vous endetter. Vous empruntez l’argent et vous l’investissez. C’est techniquement possible mais comporte des risques élevés (investissements à effet de levier). C’est courant et moins risqué avec un prêt hypothécaire lorsqu’on investit dans l’immobilier. Pour un investisseur individuel, il n’est pas judicieux d’aborder cette stratégie en dehors du secteur de l’immobilier.

– Si vous envisagez de gagner de l’argent à partir d’une épargne limitée avec des systèmes d’enrichissement rapide, avec des rendements élevés, en spéculant, là encore, ce n’est pas conseillé pour un investisseur particulier.

COMMENTAIRES FINAUX

Vous préférerez peut-être vous concentrer sur une approche défensive ou offensive en fonction de votre caractère. Toute la finance est comportementale, est personnelle. Néanmoins, en dehors des quelques exceptions énumérées, je suggère de se concentrer sur les deux aspects. Une combinaison équilibrée de gains plus élevés et de coûts plus faibles est le moyen le plus rapide et le plus efficace d’atteindre vos objectifs financiers. Une fois que vous connaissez les options, c’est à vous de choisir la bonne combinaison d’approches et le degré d’épargne et de gain.

Restez réaliste. Faites transpirer vos actifs.

Vous avez apprécié cet article (n°122/en francais) ? Ne manquez pas les prochains. Abonnez-vous gratuitement à ma lettre d’information mensuelle ici.