Pensions, sécurité financière et protection sociale

Vous avez peut-être utilisé indifféremment les termes sécurité financière, bien-être financier, indépendance financière ou liberté financière. Le message sous-jacent est l’importance pour tout individu, dans la mesure de ses possibilités, de construire et de maintenir des perspectives financières saines et de maximiser la valeur de son patrimoine. La hiérarchie des besoins de Maslow.

Pyramide des besoins de Maslow | Sweat Your Assets

A travers mes articles sur l’état d’esprit et la finance, je promeus des contenus et des outils pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, en vous appuyant sur votre cercle d’influence (votre temps, votre énergie et vos biens). L’un des objectifs financiers les plus recherchés est d’atteindre la sécurité financière pendant les années d’or de notre vie.

La sécurité financière sécurité, car la plupart des pays sont aujourd’hui confrontés aux effets sociaux, économiques et financiers du vieillissement de la population.

Alors que plusieurs gouvernements au cours du siècle Dans la plupart des pays, indépendamment du niveau de développement de leur économie, ce n’est pas toujours le cas, laissant à l’individu seul la responsabilité de mettre en place les programmes et les services de sécurité sociale nécessaires. « nid d’abeilles » pour ses besoins financiers futurs.

Le monde change à toute vitesse. Nous pouvons reconnaître les grandes tendances telles que la numérisation, la mondialisation, la croissance démographique et le changement climatique. Les pays, les villes et les communautés sont en pleine mutation. Les emplois évoluent également, avec une place de plus en plus importante accordée aux emplois atypiques. Par conséquent, la mise en place d’un mécanisme de protection sociale adéquat et durable à long terme doit s’adapter, rester pertinent et être durable. Aujourd’hui plus que jamais, il est important que tous les citoyens des pays en développement et des pays développés acquièrent une connaissances financières et de comprendre les caractéristiques de meilleurs systèmes de retraite.

Dans cet article, je vais vous montrer où nous en sommes en termes de distribution des pensions (régimes de retraite), pilier essentiel des mécanismes de protection sociale. Ce faisant, je mettrai en évidence toute tendance majeure parmi les systèmes de pension des marchés développés et émergents.

LA PROTECTION SOCIALE

Bien qu’il n’existe pas de définition unique de la la protection socialeIl est possible de le définir comme toute activité qui fournit « transferts réguliers, en nature ou en espèces, versés aux ménages ou aux individus« , comme dans le cas de les programmes de travaux publics, les pensions de vieillesse, les allocations familiales et les transferts conditionnels en espèces (à la seule exclusion des services d’aide à la santé).

Les transferts de protection sociale transferts de sous leurs différentes formes, ont un impact direct sur le revenu des bénéficiaires et leur sentiment de sécurité. Par exemple, les programmes d’assurance sociale contributive procurent aux travailleurs le sentiment de sécurité que leur procure le fait de savoir que leur famille ne sera pas ruinée s’ils sont victimes d’un accident du travail. De même, les pensions de vieillesse universelles procurent à l’ensemble de la population le sentiment de sécurité que procure le fait de savoir qu’elle conservera une certaine indépendance économique au cours de sa vieillesse.

Dans les pays à revenu élevé, les transferts sociaux (et les impôts) entraînent une réduction des inégalités. Il n’en va pas de même dans la plupart des pays à revenu faible ou intermédiaire, où les investissements dans la protection sociale sont encore trop limités pour avoir un impact significatif sur l’inégalité globale. Les effets sur l’inégalité sont importants, car l’inégalité a été empiriquement liée à des flambées de violence, à des conflits sociaux et à la criminalité.

Qu’est-ce qu’un système de pension ou un régime de retraite ?

Avec des cas remontant à l’empire romain, un système de pension peut être considéré comme la forme la plus classique de filet de sécurité pour les citoyens âgés. Connues sous le nom de « plans de retraite » aux États-Unis, de « régimes de pension » au Royaume-Uni et de « superannuation » en Australie et en Nouvelle-Zélande, les pensions de retraite prennent généralement la forme d’une rente viagère garantie. En tant que tel, le terme pension désigne les paiements qu’une personne (le retraité) reçoit au moment de sa retraite, généralement en vertu de conditions légales ou contractuelles prédéterminées, ce qui lui permet de se prémunir contre le risque de longévité.

La nécessité, la portée et l’impact d’un système de pension dépendent largement des caractéristiques socio-économiques spécifiques de chaque pays, région et groupe social où il est mis en œuvre. Si, dans certains pays, les pensions ont augmenté au cours des dernières décennies, dans le monde entier, les systèmes de pension sont soumis à une pression plus forte que jamais en raison de l’allongement de l’espérance de vie, de l’augmentation de la dette publique, des conditions économiques incertaines, du risque d’inflation et de l’évolution vers des régimes à cotisations définies.

En raison de la diversité des politiques et des conditions socio-économiques, il est juste de dire que toutes les pensions ne sont pas égales et qu’il est très difficile de les comparer de manière cohérente. Comme l’a indiqué l’OCDE, les régimes de revenus de retraite sont divers et impliquent souvent un certain nombre de programmes différents. Compte tenu de cette complexité, examinons quelques-unes de ses principales caractéristiques.

TYPES DE SYSTÈMES DE PENSION

Les systèmes nationaux de pension sont conçus sur la base de régimes à plusieurs piliers (fonctions d’épargne, de redistribution et d’assurance) qui garantissent une plus grande flexibilité et une meilleure sécurité financière que si l’on s’en remet à un seul système.

Tout d’abord, nous pouvons souligner deux distinctions importantes dans les régimes de pension :

1) Les pensions fondées sur l’emploi. Un plan de retraite est un dispositif destiné à assurer un revenu aux personnes qui ne perçoivent plus de revenus réguliers de leur travail pendant leur retraite. Souvent, les régimes de retraite obligent l’employeur et l’employé à cotiser à un fonds pendant leur emploi afin de bénéficier de prestations définies au moment de la retraite. Les régimes de pension sont donc une forme de « rémunération différée ».

2) Les pensions sociales et d’État. De nombreux pays ont créé des fonds pour leurs citoyens et résidents afin de leur assurer un revenu lorsqu’ils prennent leur retraite (ou, dans certains cas, lorsqu’ils deviennent invalides). En règle générale, les citoyens doivent effectuer des versements tout au long de leur vie professionnelle pour pouvoir bénéficier de prestations plus tard. La pension de base de l’État est une prestation « basée sur les cotisations », qui dépend de l’historique des cotisations de l’individu. Par exemple, voir National Insurance au Royaume-Uni ou Social Security aux États-Unis d’Amérique. De nombreux pays ont également mis en place une « pension sociale ». Il s’agit de transferts en espèces réguliers, non contributifs et financés par l’impôt, versés aux personnes âgées. Plus de 80 pays disposent de pensions sociales. Certaines sont des « prestations universelles », accordées à toutes les personnes âgées indépendamment de leurs revenus, de leur patrimoine ou de leurs antécédents professionnels (Nouvelle-Zélande et Maurice). La plupart des pensions sociales sont toutefois soumises à des conditions de ressources, comme le Supplemental Security Income aux États-Unis d’Amérique ou la « subvention aux personnes âgées » en Afrique du Sud.

MODÈLE MULTI-PILIER DE LA BANQUE MONDIALE POUR LE MÉCANISME DE PENSION

En examinant le rapport de la Banque mondiale intitulé « Éviter la crise de la vieillesse« nous pouvons approfondir les objectifs, les caractéristiques et les canaux de financement des régimes de pension et lire quelques conseils. Par exemple, le rapport invite les pays à envisager de séparer les fonctions d’épargne et de redistribution lors de la création des systèmes de pension et de les placer sous des dispositions de financement et de gestion différentes. Le tableau ci-dessous résume cette taxonomie des pensions à plusieurs piliers (de 0 à 4) en fonction des objectifs, des caractéristiques et du type de participation :

Taxonomie des pensions à plusieurs piliers
Système de pension par pays | Sweat Your Assets

Cette carte fournit un code couleur détaillé de la répartition des pensions publiques (1er pilier) par pays. Pour accéder à un tableau détaillé des systèmes de pension par pays, consultez cette page de Wikipedia.

QUATRE POLITIQUES ÉCONOMIQUES POUR FINANCER UN SYSTÈME DE PENSION

En général, un gouvernement peut s’appuyer sur quatre canaux différents (politiques économiques) pour financer un système de pension :

  • Diminution des transferts réels de pensions
  • Augmentation des cotisations sociales des salariés
  • Augmentation de la contribution sociale de l’employeur
  • Augmentation de l’âge de la retraite

Dans la pratique, les gouvernements ont tendance à tester et à adapter une approche mixte composée de deux ou plusieurs politiques simultanées pour mettre en œuvre de nouvelles réformes des pensions de retraite ou en ciblant différemment certains groupes de personnes (par âge, tranche de revenus, profession, etc.). Comme ces programmes peuvent coûter plusieurs pourcentages du PIB d’un pays, il devient évident qu’il est important d’allouer ces fonds de la manière la plus efficace et la plus percutante possible.

 

LES MEILLEURS SYSTÈMES DE PENSION

Selon l’indice mondial des pensions Mercer, la qualité des systèmes de pension offerts aux travailleurs varie considérablement d’un pays à l’autre. L’indice compare 39 systèmes de revenus de retraite (représentant plus des deux tiers de la population mondiale), couvrant un large éventail de politiques et de pratiques en matière de retraite. L’étude a mis en évidence les défis communs auxquels sont confrontés les systèmes de retraite dans le monde entier.

L’indice, qui s’appuie sur le même cadre de cinq piliers de la Banque mondiale, est calculé sur la base de trois sous-indices :

1) Le sous-indice d’adéquation : Le sous-indice d’adéquation, qui représente 40 % de la valeur globale de l’indice d’un pays, examine la manière dont le système de pension d’un pays bénéficie aux pauvres et à un éventail de revenus. En outre, la mesure de l’adéquation tient compte de l’efficacité du système, du taux d’épargne des ménages et du taux d’accession à la propriété dans le pays.

2) Le sous-indice de durabilité : L’indice de durabilité, qui représente 35 % de la note globale de l’indice d’un pays, prend en compte les facteurs qui peuvent affecter la durabilité du système de fonds de retraite d’un pays. Les indicateurs comprennent le niveau de couverture des régimes de retraite privés, la dette publique et la croissance économique.

3) Sous-indice d’intégrité : Le sous-indice d’intégrité représente 25 % de la valeur de l’indice global d’un pays. Il examine la communication, les coûts, la gouvernance, la réglementation et la protection des régimes de retraite dans ce pays. Il prend également en compte la qualité des pensions du secteur privé du pays car, sans elles, le gouvernement devient le seul fournisseur de pensions.

 

Grades mondiaux Systèmes de pension mondiaux
tableau Système de pension global

Le Mercer Global Pension Index comprend des recommandations visant à améliorer les systèmes de revenus de retraite de chaque pays, tout en reconnaissant qu’il n’existe pas de solution universelle car chaque système a évolué à partir de circonstances économiques, sociales, culturelles, politiques et historiques uniques.

Les défis communs aux systèmes de retraite dans le monde entier pourraient être les suivants :

– le relèvement de l’âge moyen de la retraite pour tenir compte de l’allongement de l’espérance de vie

– l’importance de l’augmentation des taux d’épargne

– la possibilité d’élargir l’accès aux pensions privées pour les travailleurs indépendants

– le fait que les systèmes de pension au niveau mondial devraient également limiter l’accès aux fonds avant la retraite et améliorer la transparence afin d’améliorer la compréhension et la confiance des participants

Comme prévu, il existe une grande variété de modèles à étudier et à tester en fonction des différentes conditions socio-économiques et politiques de chaque pays. Mais, heureusement, l’objectif est le même : faciliter la sécurité financière et le bien-être nécessaires à tous les individus et à toutes les communautés. Ce qui devrait encourager la mobilisation de toutes les parties prenantes, c’est la certitude que la mise en œuvre réussie de ces politiques et mécanismes, directement ou indirectement, profitera à chacun d’entre nous.

Ressources :

Investopedia

Wikipedia (en anglais)

PensionWatch

HelpAge International

 

Financial Wisdom + Discipline = Financial Freedom

 

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